融资体系建设的定位与业务理念设计

　　第 4 章 沈阳恒信担保公司融资体系改进方案设计.

    4.1 融资体系建设的定位。

　　4.1.1 全方位服务中小微企业。

　　中小微企业在保证经济适度增长，缓解就业压力，推动技术创新，促进国民经济发展，保持社会稳定等重要方面发挥着越来越重要的作用。当今经济社会中，中小微企业占据了绝对的主导地位，大到航空、机械的生产配套，小至柴米油盐的商业流通，中小微企业的身影无所不在。中小微企业在发展中，甚至是生存中，最大的难题还是资金问题，包括生产经营过程中的流动资金，设备改造、技术更新的项目资金等等，可以说解决了资金问题，相当于给予了企业最基本的生存保障。然而，资金问题并不是制约中小微企业发展的唯一问题，由于我国中小微企业自身的局限性，唯利是图、过度追求利益、不思进取、容易满足现状，在发展过程中采取粗放式经营、家族式管理，生产过程简单、主营产品单一、抗风险能力差，而又财务制度不规范、企业管理能力弱等因素，我国中小微企业大多生存周期在十年以内，很难有持续性发展。

　　融资体系的设立，不单单是解决企业的一时之需，中小微企业的资金需求不是越多越好，因为融资是有成本的，也是有期限的，融来的资金是需要偿还的，一旦给予企业过度融资，对企业来说弊大于利，对其的影响，甚至是灾难性的。我们建设融资体系，从长远的角度来说，是协助企业通过规范自身管理、制度，取得健康、长久的生存空间，要选择适合的融资方式，对症下药，提供股权投资、金融、融资担保、小额贷款等多种融资方式选择，为中小微企业量身定制合适的融资方案。

　　4.1.2 防范风险，建立健全风险防控体系。

　　融资体系的大部分风险环节处于融资担保业务与小额贷款。我国融资担保行业与小额贷款行业整体发展时间较短，但是由于近年来受银行信贷政策从紧的影响，中小微企业在融资过程中，选择融资担保、小额贷款等短期融资方式，不计成本，过度融资，导致恶性循环，对融资产生了依赖性，自身陷入困境之中，同样也导致了上述行业取得了跨越式发展，业务规模突破了自身能力的控制范围，加之由于经营不规范，体系不健全，行业具有高风险的特性，融资担保行业与小额贷款行业的发展始终笼罩着一层阴影。在经济繁荣的背景下，企业的运作状况普遍良好，资金回笼有保证，短期融资这种模式的风险相对较小。然而当经济状况下滑时，短期融资的资金链条便很容易因坏账上升而紧张。

　　担保公司与小贷公司的融资业务都是“次级贷款”业务，只有当项目存在瑕疵，银行为了规避风险的时候才需要介入，但是，这不意味着一定会发生资金损失。因为银行的风险识别体系与担保公司的风险判断标准不尽一致，不符合银行贷款条件的企业，担保和小贷公司可以利用自己控制风险的手段贷款。

　　风险防控体系，也就是在解决了中小微企业的融资难题之后，为了保障资金方的资金安全，而采取的一系列措施，包括前期审核、中期检查、后期处置等内容。前期审核，重点在于项目入口的审查，要详细分析项目的现状，行业的发展状况，企业的持续经营能力，以及整体的风险因素等。中期检查，以检查为主，观察企业获得资金后的生产经营变化，判断企业的营运状态，正常经营的，定期关注，有资金需求，可进行追加；有风险隐患的，及时调整方案，选择适合的融资平台，化解风险。后期处置，是项目发生风险后的处置手段，总体原则在于降低资金损失，并快速清收资金。

　　金融体系的发展需要规范化的监督管理和业务操作程序，并需要建立一整套从项目受理到风险预判再到风险处置的风险防控体系进行支撑，只有完善的内部控制加上行之有效的外部支持，才能保障整个融资体系的良性循环。

　　4.1.3 改造业务流程体系，使之更合理、高效。

　　（1）原有业务流程改造。

　　（i）项目审核采用定量分析为主，统一制定标准，设立准入门槛（ii）建立信贷工厂模式，重新进行岗位设计，每一处业务流程设立专岗专人制，引进、培养专门人才，实现专业的人做专业的事，各司其责、各尽其职。

　　（iii）业务流程全部信息化，利用管理信息平台进行流程化管理，业务流程全程采用流水化、信息化。

　　（2）融入全新业务体系。

　　（i）搭建金融平台。

　　金融平台是解决企业融资问题的最直接渠道。十八大以来，中央在调整结构，打破行业垄断等方面上下大整治力度，允许民营资本进入金融行业，李克强总理主持召开的国务院常务会议提出，要推动民间资本进入金融业，鼓励民间资本参与金融机构重组改造，探索设立民间资本发起的自担风险的民营银行和金融租赁公司、消费金融公司等。这是国务院首提“探索设立民间资本发起的自担风险的民营银行”.银监会主席尚福林表示，已选择了一些由民营资本共同参与的第一批 5 家银行的试点工作，分别在上海、天津、广东和浙江开展试点。

　　基于此，发起设立以国有股份为主体，吸引民营资本参与的公有制与非公经济体相结合的股份合作制金融机构是顺应金融秩序发展的必然结果，同样也能进一步完善金融体系的建设。

　　（ii）设立风控体系平台。

　　风控体系平台包括风险的中后期控制、资产打包处理以及企业的并购重组。项目一旦发生预警信号，风控体系及时做出风险处置预案，在中期进行控制，追加融资担保增加项目信用等级，引入融资租赁、基金投资等拓宽资金扶持来源。后期通过拍卖、转让等手段进行资产的处置，具有发展潜力的项目进行企业的改制重组，甚至可以采取并购的手段进行股权收购。

　　（iii）小额贷款与 P2P 网贷平台。

　　小额贷款是以个人或家庭为主体的经营类贷款，贷款的金额一般控制到 1000 元以上，20 万元以下。当银行贷款无法取得是，小额贷款相应而生，并迅速发展壮大。小额贷款在中国：主要是服务于三农、中小企业。小额贷款公司的设立，合理的将一些民间资金集中了起来，规范了民间借贷市场，同时也有效地解决了三农、中小企业融资难的问题。

　　网贷平台是小额贷款的网络业务延伸，也是创新的销售渠道。网贷，又称 P2P 网络借款。P2P 是英文 peer to peer 的缩写，意即“个人对个人”.p2p 网贷系统，是支撑 P2P 网络借贷正常运转的具有一定复用性的站点或平台。

　　二者有效的衔接起来，将调动整个融资体系功能性的提高。