建立互联网金融与P2P信贷模式平台

　　4.7 建立互联网金融与 P2P 信贷模式平台。

　　互联网金融是网络社会的一种新兴的金融方式，在当今网络高速发展的时代，提供更为便捷、快速的融资渠道。互联网金融包括网上银行、网上支付交易平台、P2P小额借贷等模式，其中最具代表性的就是 P2P 信贷模式。

　　P2P 小额借贷是一种通过互联网对其他有资金需求的风险项目进行投资，投资人通过网络借贷取得投资收益的一种方式。P2P 其中 P 是代表英文 peer 的意思，即将非常小额度的资金与有资金需求的人群之间建立起对等的信贷关系。它的社会价值主要体现在提高社会闲散资金利用率、解决个人资金需求和发展个人信用体系三个方面。

　　随着国民经济的快速发展和互联网技术的普及，P2P 小额贷款从线下模式逐渐更改为线上，随之而来的就是 P2P 网络借贷平台。网络借贷是指个人通过第三方平台提供为其他人进行借款的金融行为。网络借贷平台的目标客户主要有两个方面，一是能够提供闲置资金的客户，另一个是需要贷款的客户。通过互联网，这让更多的人享受到了 P2P 小额信贷服务。P2P 网络借贷平台发展的另一个重要目的，就是通过这样的方式来引导社会闲余资金进行投资。但是，网络借贷也存在较大的弊端，就是风险压力过大，一旦发生风险，甚至将导致投资人血本无归。因此，P2P 网络借贷平台所要解决的做大问题就是风险问题。

　　由 P2P 的理念发展至今已经衍生出了很多金融模式，总的来说主要有以下几种：

　　交易模式。

　　这样的平台仅作为中介服务商，平台不吸储，不放贷，只提供金融信息服务，依靠担保机构提供的连带担保增加信用保障。这种平台的交易模式就是“一对多”,即一个贷款需求的投资由多个投资者完成。利用这种模式，增加大型担保机构担保，可以保证投资者的资金安全。

　　债权转让。

　　也被称为“多对多”的模式，即平台找到优质的借款人，另一端是有闲置资金的出借人，把两端客户资金需求对接起来。主要依靠平台选择借款人，将借款人的借款需求转化成理财产品，供出借人进行选择出贷。一方面借款人出卖债权，获得借贷资金，另一方面发放贷款，获取收益。该模式，利用平台的资信促成民间借贷的网上交易，发生违约行为，平台负责协助收贷。

　　服务平台。

　　是金融行业的传统布局，以互联网方式，通过线下审核使用借款。采用了“一对一”模式，一笔借款只有一个投资者，投资者需要在网上自行操作，投资期限为 1-3年。优点在于一对一的债券关系清晰，发生风险，责任明确，缺点是流动性不足，可以通过债券转让的方式缓解供应短缺和流动性差的问题。

　　综合交易。

　　基于线下商务为基础的综合平台，将线下商务的机会与互联网结合在了一起，让互联网成为线下交易的前台。

　　建立原则：

　　（1）便捷性原则，网贷平台要操作简便，能够使出借人方便地通过平台寻找到合适的借贷人，资金借贷利用平台转让，足不出户，就能完成信贷资金的发放使用。

　　（2）信息真实性，P2P 网贷平台是建立在网络上的真实性借贷关系，要保障出借人的资金安全，首先要保证借贷人信息的真实性，平台负责借贷信息的审核，进行风险评估，对风险几率符合条件的进行发布，确保出借人的资金在周转过程中处于一个可信赖的环境。

　　（3）安全性，网络信贷过程中，资金收益率高是平台运营的一个重要因素，但是资金安全性更加重要。平台建设要具备完备的风险控制流程，在保障出借人资金安全的前提下，取得资金的高收益。

　　（4）有保障，网贷平台要设定多重安全保障，要设立风险还款金和追加第三方信用保证。

　　P2P 网贷系统的建立。

　　网站前台。

　　网贷平台交易系统主要完成对在平台上的借贷信息发布、借款操作、贷款发放及还款等功能。主要功能包括：用户注册，登录，借款人的信息显示，发布贷款，偿还贷款。

　　个人账户。

　　是贷款者和投资者的个人管理中心平台。主要包括个人资料管理、账户管理、借款和投资的管理以及明细、实名认证、vip 申请、在线充值和提现等等功能。

　　借贷交易。

　　整个系统是支撑贷款借贷交易的后台支持系统，主要是交易系统的管理，维护等功能，包括用户账户管理，贷款审查和发布的主题，以及实名认证，用户等功能的移动认证。此外，该系统还具有强大的统计功能，实时观察交易的状态，以及最新的统计数据。

　　P2P 网贷系统是支持 P2P 借贷网站的正常运转的网络平台，通常配有全套的数据分析和现金流的计算。对于借贷双方与信息交互，确定的价值等信息互动进行发布，是促成交易完成的服务。平台基本不参与借贷双方债权债务的发生之间的直接关系中的利益链，网贷系统依靠向借贷双方收取一定的费用来维持运营。旨在解决小微企业的资金需求问题。

　　P2P 网贷平台在公司融资体系起到资金补充的作用，起到了短期内的资金融通作用，网贷平台的特点就是融资规模小、融资时间短、资金回流快。是解决小微企业的临时资金周转的融资方案。

　　4.8 小微贷款平台。

　　小微贷款平台-根据银监会的定义，小微贷款公司是发放小额贷款的有限责任公司或者股份有限公司。一般而言，小额贷款公司不能吸收存款，其银行贷款不得超过其实收资本的 50%.该等小额贷款公司主要为中小企业和个人提供无担保及无抵押品信用贷款。一般情况下，向单一客户提供的贷款金额不能超过小额贷款公司实收资本的 5%（根据地方法规调整）。

　　政策环境。

　　中国多项银行法律及规例一般并不适用于小微贷款公司。银监会及中国人民银行已就小微贷款公司颁布指引规则，而主管地方部门已进一步阐释有关指引规则，并将其编纂为地方规则及规例。一般而言，小微贷款公司受地方的省级或市级监管。

　　地方政府已推出一系列支援政策以鼓励中小企业贷款行业，例如均由国务院颁布的《关于金融支持小微企业发展的实施意见》及《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，而地方金融办希望小额贷款公司在帮助中小企业解决融资问题方面扮演更重要角色，加强业务创新，取得更好的经营成效。

　　竞争格局。

　　从宏观上看，小额贷款公司与商业银行竞争，但因被禁止从一般公众人士吸取存款作为资金来源而处于劣势。典型小额贷款公司需借助股东股权或银行贷款，惟不得超过其实收资本的 50%,尽管部份地方政府已放宽有关限制至不得超过其股本的100%.

　　小微贷款公司一般受到相关地方政府部门监察及监管。由于并无跨省市的监管机构，小微贷款公司的发展就有了跨区限制。小额贷款公司要想扩张其业务至其他地区，必须在其他省市重新注册成立一家新公司，这个过程较成立一家分支机构复杂，时间成本较高，因此目前行业内的大部份小微贷款公司仅在某市内经营，地域性很强。然而此地区水平特性亦令小额贷款公司比商业银行更容易满足本地中小微企业的需要。

　　此外，小额贷款公司在提供小微贷款时一般比商业银行更方便、快捷及友善，而评估、审批及借贷手续亦相对简单。

　　小额贷款行业甚为零散。于 2012 年底，中国共有 6,080 家小额贷款公司，比 2011年底的 4,282 家增加约 1,800 家，实收资本总额为人民币 5,147 亿元，平均每家公司达人民币 8500 万元。

　　小微贷款指由正规金融机构及专门的小额信贷机构或组织提供的，解决低收入群体和微型企业提供的额度较小的资金需求，提供持续信贷的服务，其基本特征是额度小、放款快、无担保、无抵押。

　　作为中小微企业的综合金融供应商，我们同时也提供快捷简便的小微贷款，以确保我们的客户在整个营运周期的流动资金的持续性。