担保企业融资流程再造分析绪论(2)

　　（3）中国小额贷款行业。

　　中国小额贷款行业的发展可分为三别阶段：

　　1994 年-1999 年：农村信用贷款业务实验计划于 1994 年展开，主要为降低贫困率的工具；

    1999 年-2005 年：中国政府积极参与小微贷款业务的发展；

    2005 年至今：小微贷款业务已更为商业化；自 2008 年 5 月起，根据中国人民银行与银监会发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》，给予小微贷款公司合法地位，为私人资本及金融机构提供一个服务中小微企业的平台。

　　根据中国人民银行数据，中国小额贷款行业于 2008 年至 2012 年期间取得大幅增长，复合年增长率为 188.1%.于 2012 年，小额贷款行业的贷款较 2011 年新增共人民币 2,005 亿元，截至 2012 年底的贷款余额为人民币 5,921 亿元。虽然增长迅速，小额贷款行业的总贷款余额相对人民币贷款总额来说还是微不足道。以 2012 年末的数据来看，小额贷款公司的贷款余额仅占人民币总贷款余额的 0.9%.在 2012 年，小额贷款行业的新增贷款和贷款额均出现大幅增长。

　　预期中国小额贷款行业继已记录的大幅增长后将继续增长。预计小额贷款行业的增长率将维持在 20%以上的高水平，中小微企业透过银行融资困难的问题仍普遍存在。

　　小额贷款行业的贷款余额将达 26.5%的复合年增长率，并于 2017 年有望达到人民币21,388 亿元，较 2012 年末的金额增加近四倍。

　　1.1.3 中小微企业融资困境。

　　尽管中小企业在中国经济增长中扮演重要角色，其融资需要却被传统金融机构所忽视，国内面向小微企业的金融服务公司明显不足。中国人民银行利用不同货币手段，例如限制贷款总额及提高商业银行最低存款准备金，进行市场干预以达到宏观经济目的。因此，中国商业银行有时未能只从营运及商业角度考虑以进行贷款业务。同时，中小企业已成为中国市场经济中最有活力的板块，为中国经济增长及就业作出巨大贡献。中小企业板块的持续健康发展对中国社会及经济的持续发展甚为重要。

　　主要基于更好资源分配确立的市场优势，绝大部份商业银行以大型、国有企业为主要目标，把金融服务的重点放在重点客户、行业、地区和产品上。尽管近几年在政府的引导下，传统银行越来越重视中小微企业的贷款需求，但基于以下原因，传统银行仍不愿意向中小微企业贷款：（i）目前银行的主要贷款方式是资产抵押贷款结合信用贷款，通常要求借款人提供资产抵押品及一整套证明企业信用记录的文件，两者中小微企业一般均未能提供；（ii）与大型、国有企业相比，中小微企业一般欠缺组织，银行难以评估中小微企业的管理及营运。即使以服务中小企业自居的商业银行，仍以服务大型、国有企业为主，与其他大型银行无异。因此，中国中小微企业对金融服务的庞大需求仍未得到满足。

　　根据中国人民银行，中国金融机构针对中小企业的总贷款余额由 2008 年人民币11.1 万亿元增加至 2012 年人民币 25.3 万亿元，复合年增长率达到 22.9%,分别占 2008年及 2012 年中国金融机构总贷款余额仅 34.6%及 37.6%.

　　近年中国政府已鼓励中国商业银行向中小微企业提供贷款。诚如《中国银监会关于进一步做好小微企业金融服务工作之指导意见》所述，银监会要求各银行业金融机构确保：（i）小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速；（ii）本年度新中小企业贷款金额不低于本年度金额。

　　1.2 本文研究的意义。

　　若要从根本上解决中小企业融资问题，缓解经济下行过程中，中小微企业所面临的融资难题，大力支持并发展融资担保行业是有效途径。当前担保公司所面临的最突出问题就是风险问题，如何发现风险、控制风险并有效规避风险，是担保公司首要须解决的核心问题。一家担保公司在经济活动中是否存在价值，不仅仅取决于其担保的规模，还在于其生存的时间与空间，有效解决自身将面临的风险问题，才能给予企业以长效、充足、多样化的资金支持。单一的资金支持不能最大限度的满足企业的需求，这就需要我们为企业量身定制适合其自身的融资方案，同样为达到上述目的，担保机构也需要完善自身融资体系，基于此，本文将建设以融资担保业务为主线，涵盖融资租赁，并向投融资、资产处置等延伸的金融控股集团，融资体系的建设主要包括以下内容：

　　（1）设立一站式服务，打造集融资担保、小额贷款、私募基金、融资租赁、资产处置为一体的融资平台。

　　（2）搭建全新业务模块，适应金融行业改革带来的市场变化。

　　（3）改造原有业务流程，使业务流程标准化、程序化，打造投融资行业的信贷工厂。

　　（4）完善管理信息系统，适应公司快速发展带来的信息化要求。

　　（5）完善风险控制体系，规范预警机制，有效降低风险。

　　1.3 论文结构。

　　论文的主要结构及内容：

　　第一章 阐述课题的研究背景、中小微企业在面对融资时所存在的问题。

　　第二章 运用 BPR 原理对业务流程进行标准化设计。

　　第三章 通过对公司现有融资体系、主营业务的分析，发现存在的问题。

　　第四章 针对发现的问题，进行有针对性的流程改造方案，并对完善整个融资体系进行业务平台再造。

　　第五章 通过对融资体系的搭建，以期达到更全面系统地解决中小微企业的融资难题，并通过完善融资体系，构建一站式融资服务，打造最先进的集投融资、风险防范控制为一体的金融控股集团。（