农村小额信贷的小额保险建设探究导论

　　第一章 导论

　　第一节 研究背景及意义

　　一、研究背景

　　小额信用贷款作为现代金融服务的一种发展模式，是满足广大农户、城乡低收入者、微小企业贷款需求的有效手段。我国农户小额信贷从正式试点运行到现在全国范围开展以来，经过了一段时间的发展，从贫困最初设计提供大多数的农民和逐渐发展成一种金融服务。我国学者自 20 世纪 90 年代后期开始关注小额信贷，研究覆盖了小额信贷的商业化、可持续发展模式、运行机制、政策环境、金融机构业务效率以及影响等方面，这些研究完善了人们对小额信贷的认识。但是，我国农户小额信贷的发展总体处于初级阶段，并且由于无抵押担保品作为保障，小额信贷机构始终面临着一定的信贷风险。尤其是农户面临着较大的自然灾害风险，导致农户信贷需求受到约束、金融服务不充分、风险控制水平较低。以上现实问题无疑是在小额信贷机构与农户之间的传统信贷风险的基础之上雪上加霜，正因如此，使得小额信贷机构对农户小额信贷不敢放开，不能将农户小额信贷的扶贫作用发挥到极致。因而调整农村小额信贷改革思路，选择更为合适的视角来分析农户小额信贷风险控制问题成为当务之急。

　　现在，随着中国的经济发展在农村地区继续重视农村经济加快发展，农户在日常生活和生产中对资金的需求逐渐加强。在查阅前人对农户小额信贷风险控制的研究时，发现，信用风险已成为约束农民小额信贷健康和可持续发展的主要因素，而仅仅靠小额信贷机构来控制和降低农户小额信贷风险是难以做到的。目前国内已有一些省份将小额保险作为农户小额信贷风险的防范措施，并试图“小额贷款+微型保险”的发展模式多元化的农民小信贷风险。在此背景下，为了有效改善小额信贷机构对农户的惜贷、慎贷状况，缓解低收入者贷款难、促进农村经济快速发展等问题，需要微型保险风险共担机制，深入研究小额贷款，以促使小额信贷机构、保险机构和农户能互利共赢、协调发展，进而改善目前农村金融落后的现象。

　　二、研究意义

　　通过引入面向农村小额贷款活动在过去有共享和转移信用风险的，改变了以往小额信贷机构和保险机构各自为营“单腿跳”的被动局面，而逐步转向联手合作“双腿跑”的新局面。并且保险机制的引入明显提高了农村小额信贷的覆盖率，分担了小额信贷机构的信贷风险，实现了农户、信贷机构和保险机构三方互利的目标。随着农村金融的快速发展，也出现了一些问题，并有相当一部分专家学者对已出现的问题做了许多深入的研究，大多数研究都涉及到小额信贷风险的评价、防控和管理。目前在农村小额信贷的研究上增加了对农户小额信贷风险控制的研究。本文将在目前已有的“农户小额信贷+小额保险”发展模式基础之上，小额保险是分析如何有效地分担信贷风险的小农民。通过对其风险分担的内在机理分析，为“农户小额信贷+小额保险”模式的进一步发展提供理论借鉴，其理论和现实意义在于：

　　第一，对借款人来讲，有利于降低借款成本，增加资金来源，带动农村经济增长；第二，对小额信贷机构而言，有利于减少贷款风险，把风险转嫁出去一部分，提高小额信贷机构和借款人的信用风险控制效率的双方，使得小额信贷机构更加放心的向低收入人群放贷，有效满足低收入人群对贷款的需求，促进专业化；第三，对保险公司来讲，有利于增加保费收入和投资资金来源，有利于突破小额保险在农村市场的发展瓶颈，对保险机构开拓农村市场具有重要的实践意义；第四，对整个宏观经济而言，有利于带动整个国民经济的增长，为经济发展增加资金投入，和发展做出贡献的农村金融市场稳定和。因此，研究保险分担农户小额信贷风险的运行机制，将有利于解决农户的融资约束，小额信贷促进稳定和快速发展，从而帮助农民增加收入，促进农业经济的发展，推动农业现代化的进程。

　　第二节 研究思路、方法及逻辑框架

　　一、研究思路

　　本文共分为 5 章，基本思路如下：

　　第一章，概述研究的背景和意义、研究内容和方法，以及主要的创新和不足之处，是对全文总体研究框架进行一个全面的介绍。

　　第二章，对相关理论做了明确界定，以及对保险分担风险理论和农户小额信贷风险分担做了详细的研究述评。

　　第三章，分析了小额信贷的风险目前面临着，从微型保险和小额贷款风险农民解释的相关性和农民为基础结合微型保险发展小额信贷，小额保险在小额信贷扩张的讨论它的实际意义，理论上小额信贷小额保险作为风险分担机制是必要的。

　　第四章，对小额保险分担农户小额信贷风险的内在机理作了理论分析，以保险分散风险为理论基础，利用博弈论方法分别对保险介入前后的参与主体进行博弈分析，阐述其小额保险有效分担农户小额信贷风险的作用机理，是本文的创新之处和重点内容。

　　第五章，应用 Binary Logistic 回归计量模型对浙江省内的杭州、台州、温州、嘉兴四个地级市内的 265 户农户获得小额信贷的情况进行了实证分析。证实了小额保险具有分担农户小额信贷风险的作用，且论证了“农户小额信贷+小额保险”的风险分担效果优于小额信贷机构单独操作的信贷模式。

　　第六章，本文根据研究的结论，提出健全农民风险分担机制的微型保险农民小额信贷的政策建议，分别从市场和政府主导两个方面提出相关建议。

　　二、研究方法

　　（一）归纳分析法，对农户小额信贷风险的特殊性、风险分担与转移机制从不同角度进行了归纳分类。

　　（二）博弈分析的方法，本文利用博弈论分析方法对农户小额信贷参与主体进行了动态博弈分析，分析各参与主体在风险分担过程中的利益均衡点，说明小额保险参与到农户小额信贷市场中来确实能够有效分担其风险。

　　（三）二元 Logistic 回归分析方法，本文在问卷调研所收集的数据基础上，运用二元 Logistic 回归分析方法间接论证了小额保险能够对农户小额信贷风险起到有效分担的作用。

　　三、逻辑框架【1】

　　
　　第三节 本文主要创新与不足

　　一、创新点

　　（一）本文以目前国内小额信贷发展情况为背景，结合当前实际对农户小额信贷的风险防范及化解进行分析，并着重对保险分担农户小额信贷风险的机制进行了深入探讨，在研究视角上具有一定的创新性。

　　（二）具有较强的实践指导意义，政策建议从实际出发。这对农民小额贷款主体参与建立一个动态博弈模型，通过博弈分析否定通过高利率来补偿小额信贷机构小额贷款风险的观点，表明微型保险作为一种风险共担机制小额信贷的必要性。论证了小额保险对农户小额信贷风险分担的关键作用。最后指出，可以通过政府补位来促进保险机构和农户参与到“农户小额信贷+小额保险”中的积极性，从而为保险机构拓宽农村市场，农户获得全面保障，扫清农户小额信贷发展的风险障碍，减轻农村经济发展不平衡现象，使农民真正受益，脱贫致富的政策建议。

　　（三）在纵多研究中，可以看出大多数的研究对其农户小额信贷风险控制的研究不够深入。所以，本文将从农户的角度来分析小额保险是如何有效分担和转移农户小额信贷风险的，其风险分担内在机理将成为本文的研究重点，也是本文的创新点，本文在现有的“农户小额信贷+小额保险”运行模式基础之上，利用博弈分析方法来阐述其小额保险在分担和转移农户小额信贷风险的内在机理。
　　
　　二、不足之处

　　尽管本研究得出了一些结论，但由于受到本人能力，精力和财力的约束，本研究仍存在诸多不足，主要有以下几点：

　　（一）在数据方面，由于农村人群的意识较为保守，在采集过程中虽然我们尽量考虑到在设计问卷时要兼顾婉转性和准确性，但还是有可能出现农户出于保护自身财产明细等原因而拒绝或隐瞒填写准确信息的情况，影响问卷数据的质量。另一方面，问卷调查法只能获得书面信息，相比访问调查和小组讨论，数据信息的数量和质量还有待进一步提高。

　　（二）本文实证分析部分，样本选取的过程中，虽然秉承着随机选择的原则，但是，由于有效理性的原因，本文没有区分信贷农户是否是因为受到了小额保险的激励，才加入小额信贷的行列的，没有区分潜在的“保险信贷农户”和实际的“保险信贷农户”,但是，这并不影响小额信贷小额保险风险分担机制进行探讨。在以后的研究中，应尽量使用 Probit 模型进行区分。