农户小额信贷市场引入小额保险的必要性分析

　　第三章 农户小额信贷市场引入小额保险的必要性分析

　　第一节 农户小额信贷面临的风险

　　小额信贷的目标是通过使用金融工具的创新和独特的系统以低收入的农民，以市场为导向的农民和传统类型的水产养殖农民提供有效和可持续的小额信贷服务。然而，从当前我国小额信贷市场环境来看，一方面这些农户通常既没有足够的自有资本作为抵押担保品，也不能提供可信的资信报告（完整的财务报告）和接待记录。而另一方面小额信贷由于既受到宏观经济形势、产业行业的变化和调整等外在因素的影响，也受到信贷活动内在操作过程的影响。因此，我国目前小额信贷面临的风险可分为外部风险和内部风险、内部风险主要指的是操作风险。

　　本文分析小额保险分担的农户小额信贷风险主要指分担外部风险。外部风险主要为以下几个方面：

　　一、自然风险

　　农户小额信用贷款主要用于水产养殖和其他种类的职业简单再生产和扩大再生产的小规模的，但是传统的水产养殖物种依赖于自然条件非常强，比如阳光、雨、季节和其他因素。现代养殖业和规模的种植业对农民的技术要求较高，目前，在我国现阶段的农民文化水平还不适应这种生产要求，那么依靠小额贷款谋求生存和发展的农户，其应对自然灾害的能力也很弱。因为任何损失都会对他们造成储蓄减少和借款能力降低等重大影响，再加上这些农户收入不稳定以及没有相应的赔偿。在这两个缺乏相应的能力抵御风险，并没有支持产权和经济实力的情况下，一旦面对自然灾害，将直接影响小额信贷机构贷款复苏，其贷款坏它因此可能贷款。

　　加上这个国家是世界上农业自然灾害，灾害损失更严重的国家之一，特别是近年来，当地多变的天气、灾害、高频率、小灾难频繁。同时，抵御自然灾害的能力因农业生态环境的恶化而逐渐减弱，严重吞噬了农业生产经营的利润，增加了农户小额信贷风险。

　　二、市场风险

　　自上世纪末以来，由于我国农村由传统的计划经济进一步向市场经济不断转变，农民面临的市场风险也在逐年变大，主要表现在如下几个方面：

　　（一）产品的趋同性。由于多年，同样有限的天然地理条件形成了农民的耕？

　　作方式，农民种养殖品种是非常相似的结构高度和大多数农民在生产选择缺乏主见，往往是“跟风到走出去”,这将导致同类产品供应过剩，导致价格下跌，粮食“价格贱伤农”的局面，从而导致农民收入减少。

　　（二）市场信息不对称、不充分。农业信息是特殊的公共产品，随着瞬息万变的市场行情，在农村经济中其理应成为农户销售和生产的重要选择依据。然而，因为“软件”及市场基础设施非常落后，农业市场的供需信息极其不足，农民不能及时获得充分的市场行情，因此，农民常常只参考前期价格和供给与需求来确定下一阶段的生产，使它变成一个“蛛网模型”事后调整的陷阱，或简单的信仰的飞跃。那至少对于农民导致以下两个不良后果：第一，为了避免风险，农民不敢把钱投入竞争的农业生产，而是社会净和比较优势是一个低程度的敏感农产品；第二，之间的信息不对称，农民是中间商，把这部分的开发利润应该属于农民，进一步降低了农民的收入。

　　（三）规避市场的手段不健全。从农产品的价格风险来看，避险手段可供选择的有期货交易、远期交易、期权交易等，然而，农户却不可能使用。这是因为：

　　首先，我们的大部分农民受教育水平相对较低，甚至声音金融市场，农民不知道如何参与；第二，由于农村比较落后的基础设施，信息封闭，农户不能及时获得对自己有利的消息，即使他想使用金融工具对冲他们自己生产的农产品，很难实现；第三，对于大多数农户而言，小规模生产是主要的特点，单个农户的交易使得成本较高，和农民生产因为这个原因不能生产农产品的质量高度一致，远低于标准的要求。这些都是如此，农民得不到他们的转移和分散风险的因素，所以，农民不得不被动地暴露在市场风险引起的所有。

　　（四）调整农业结构的难度较大。农业生产周期长、生产和工业产品是不相同的，因此，高度季节性即使市场价格获得信息，还农民无法生产工业产品作为“加班”、“流水线”操作，市场环境变化、农业种植结构不能改变在任何时间，收成的高低绝大多数情况下只能由市场行情决定，这也是农业生产具有高风险的一个重要原因。

　　三、信用风险

　　小额信贷在推广过程中，信用风险时常发生。农户小额信贷运行中最大的风险就是信用风险。小额信贷与担保抵押贷款有所不同，借款人在担保抵押贷款申请贷款时，必须提供财产抵押权人作为安全贷款的还款计划，抵押贷款本金和利息不能按时返回的，抵押权人有权处理抵押品。而小额信贷则是以个人信用作为保证偿还贷款本息，小额信贷机构凭借借款人的承诺提供贷款。信贷属于道德范畴，是借款人的个人声誉，巨大的不确定性。当前中国市场经济还不成熟，特别在农村，社会信用制度极不健全，部分农户信用意识淡薄，到期不还款是常有的现象。同时由于缺乏宣传，一些农民过去认为小额信贷是扶贫贷款、利息或没有政府补贴贷款还款，不白不然后采取各种方法来获得信贷，而不是到期后愿意偿还。

　　从这个角度来看，小额信贷机构，如信用合作社、农民在评估信用评级过程中，由于繁重的工作量，人员短缺，往往依靠政府力量，使用村委会、村小组提供相关信息，为农民信用等级评估来确定贷款金额。为了得到贷款，农民对自己隐瞒了信息绑定，甚至提供虚假信息，加上工作人员的疏忽，农民信用等级评估结果和完全真实可靠，导致非值得信赖的农民获得信贷，这是道德风险和逆向选择的主要原因。

　　此外，即使农民的信用情况是真实的和已被评估为农民获得贷款仍不能完全排除道德风险的可能性。这是因为，小额信贷机构可以当作大多数的农民分散的实施后监管贷款，在这个时候，农民们遵守合同的时间之间的小额信贷机构将水平确定还款利率，如果农民可以不自觉地遵守约定的秘密来选择使用贷款，一旦投资失败，将不可避免地导致小额信贷机构贷款可能不是可恢复。此外，由于小额信贷机构对农民实行“一年一审”系统的信用评级审查，如果农民在获得贷款从其信用评级下调事实上发生，它将会影响及时还款的可能性。

　　四、操作和管理风险

　　小额信贷机构，农民有一个小的小额信用贷款周转，宽大的特性，和费力，费时，必须严格实践。在实践中，一些习惯于使用传统的方法申请贷款给农民，不做深入调查核实情况，所以村干部做一些重要的基本工作，使小额贷款给农民信贷准则和规则的跑开了。一些小额信贷机构风险意识不强，不按照标准化的操作程序，忽视广大农民小额信贷和社会阻力，避免村干部合作和支持使小额贷款给农民调查缺乏社会监督批准。甚至有一些事情不遵循宪法的经办人员，提供机会给贷款人“寻租”,增加了风险使小额贷款。