农户小额信贷保险理论基础及文献综述

　　第二章 理论基础及文献综述

　　第一节 相关概念界定

　　一、保险的定义及功能

　　保险最初是这样“safeguard against loss in return for regular payment” 在英语中定义的，即通过交付保费作为代价来获取损失赔偿，保险通过这样的说法来定义其实并不完整。当代保险学者主要从经济和法律两方面来对保险的定义作解释：

　　经济学视角上讲，保险是借用大数定律来准确预测未来发生的损失金额是一个风险共担的金融损害发生的设置也即是说保险组织通过向所有希望规避风险的投保人收取保费来弥补少数风险发生而导致的损失；从法律角度讲，保险是保险公司同意赔偿投保人的损失，被保险人合同机制并将通过购买保险的风险转移给保险公司承担。从社会角度看，保险是人类集中大多数社会力量来防御风险发生和降低个体经济损失的一种社会行之有效的保障方式。

　　保险作为社会经济运行的稳定器，跟证券、银行、信托业一起组成了整个金融体系，风险保障是其最基本的职能，主要从风险分散、补偿或给付经济、促进社会和谐等方面来体现。最初的保险理论是“单一保险功能说”,认为保险只具有经济给付和补偿的功能。主要原因是由于早期的发展保险业，没有引入精算技术，缺乏合理的和科学的技术支持，致使不能让保险的功能得到充分发挥，所以人们也就局限于保险仅具有经济补偿的功能。自 18 世纪 90 年代至 19 世纪中期，随着金融市场逐渐发展，保险业也越来越壮大。一些发达国家在西方，许多保险公司承保业务通过和配置社会的一部分，他们的储蓄来满足未来可能的付款需要收到的保险资金运用在投资，这也让保险公司成为资本市场特别是重要机构投资者和驱动力，承诺和发挥了融资功能。保险和理论成为复合函数表示，经过两个日本学者 “共同财务说”是一个反射的保险理论的理解。

　　第二次世界大战之后，西方社会随着新自由主义的发起，开始反省和协调政府在社会管理中的功能。在提高社会管理的效率，将各种社会化机制逐渐引用到社会管理进程中，保险业其中发挥了举足轻重的作用，尤其是在社会保障体系、民事责任体系等建设方面更不容小视。而在保险和金融市场的深入发展进程中，保险的金融职能日益凸显，并在现代整个经济金融体系中越来越具有价值。

　　二、小额保险的概念
　　
　　小额保险（Micro-insurance），顾名思义就是保险金数额较小，保费低廉，对特定风险而设立的一种保障制度，它带有一定的惠民公益性质。目前，小额保险的定义，中国的保险行业还没有一个统一的理论定义的中国国际组织从事保险或其解释贫困也不同，国际协会保险监管者（国际协会保险监管者，称为 IAIS）被定义为：“微型保险小额保险是基于接受保险实践操作的各种不同的实体为低收入人群提供保险。”国际援助贫穷协商组织（援助赤贫者协商小组，称为 CGAP）微型保险的定义是：微型保险面临着低收入人群，根据风险事件概率和损失的程度，通过一定比例收取少量的保险费定期，以帮助低收入群体，以避免风险具体到保险。虽然这两种定义描述语言有区别，究其核心涵义其实还是一样的，清晰的指出了小额保险主要是向低收入人群，特别是农村贫困地区的广大农民提供的一种保障，将危害农户正常生产和基本生活稳定的风险，例如意外伤害、重大疾病、家庭财产损失等作为承保风险。

　　帮助社会中的弱势群体，以避免一定的风险目标的小额保险，依据预期风险的不确定性和风险相关成本按一定比例向农户收取可承受的保费是小额保险获得收益回报的来源，它不是为谋取纯粹利润而经营。社会保障体系与传统商业保险和不完全覆盖低收入人口，而小额保险将这些没有保障的低收入群体提供可以保障基本生存和生活稳定的保险服务，为了实现自我发展和保护穷人的双重效果。

　　而微型保险和社会保险、商业保险、社会救济一起工作来建立一个新的社会风险防范体系。

　　三、小额信用贷款金融机构

　　目前，开展农户小额信用贷款业务的金融机构（以下简称：小额信贷机构）主要分为两类。第一类为正规金融机构，它是在各类正规法定程序允许下而组建的金融机构，例如，中国农业发展银行、农村信用社、邮政储蓄银行、政策性银行，中国农业银行，地方商业银行、农村合作银行和其他金融机构；二等的非正规金融机构，是指资本、存款贷款利率限制、强制信贷目标，储备和流动性以及其他方面的审计报告从政府约束金融机构如农村信用社小额贷款公司资金、农村银行和其他金融机构。

　　四、农户小额信贷风险

　　在分析小额保险分担农户小额信贷风险的内在机理之前，有必要弄清楚什么是农户小额信贷风险，而在弄清楚农户小额信贷风险概念之前，必须知道风险是什么。