农户小额信贷风险分担保险机制构建研究

　　摘要
　　
　　小额信贷作为国际上公认的能够帮助低收入人口特别是低收入农户脱贫最为有效的方式之一。在发展中国家中这是一项重要的金融创新，它对我国农村金融发展有着重要的地位。它在调整信贷市场结构、加大信贷供给、优化产业结构以及解决农户和低收入人群收入低等方面发挥了重要作用。农户小额信贷在农村金融中的地位不断提高，我国开展农户小额信贷机构的规模也逐渐发展壮大。但是，随着我国农户小额信贷在农村全面开展，因为有风险分担系统主要责任不清楚，少参与机构、层次结构和其他问题不清楚，出现了许多问题摆在我们面前，导致有些地区农户小额信贷还款率逐年恶化，对农户小额信贷良好可持续发展带来了严重的影响。因此，有必要建立一个合理有效的风险分担和转移机制来降低信用风险的小农民。近年来，国家已经推出了一个低保费，适度保护，政策的朴素、简单的微型保险，主要为农户和收入低的人群提供服务，它作为金融扶贫的有效手段，成为了我国小微金融的重要组成部分。小额保险的出现从一定程度上可以作为分担农户小额信贷风险的手段，但是其能否有效分担农户小额信贷风险，分担效果如何，通过何种传到机理进行分担，却没有人进行探讨过。

　　基于此，本文在结合国内已有的“小额保险+农户小额信贷”发展模式基础上，结合浙江实地调研，在经济学、风险管理作为理论基础的计量分析方法，首先从理论方面介绍面向农村小额信贷市场是合理的进行全面分析。然后，针对小额保险作为分担农户小额信贷风险的工具，从经济学的角度出发，通过博弈论方法来分析小额信贷机构、保险机构与农户三方之间的风险分担机理。其次，实证方面：

　　从农户角度，对浙江省内的杭州、嘉兴、台州、温州、桐乡五地的农户小额信贷开展状况采取了一对一的问卷调查方式，获取了第一手资料作为实证分析依据，采用Binary Logistic模型进行实证分析。通过实证分析，论证了小额保险能够分担农户小额信贷风险的作用，结果表明，户主文化水平、家庭收入来源、耕地面积、是否购买小额保险、小额贷款的总额以及贷款利率会显着影响农户是否受到小额信贷的约束，而且，信贷农户购买的小额保险额度越大，其对农户获得小额贷款的作用越显着。最后，在此基础上，通过改进当前小额贷款和小额保险的互动机制的对策和建议，希望对小额信贷的国家结合开发微型保险的农村金融改革激发了一些帮助。

　　关键词：小额保险；农户小额信贷风险；风险分担；logistic 模型回归　　
　　
　　目录
　　
　　第一章 导论…… 1
　　第一节 研究背景及意义…… 1
　　第二节 研究思路、方法及逻辑框架…… 2
　　第三节 本文主要创新与不足…… 4
　　
　　第二章 理论基础及文献综述…… 6
　　第一节 相关概念界定…… 6
　　第二节 国内外研究综述…… 8
　　
　　第三章 农户小额信贷市场引入小额保险的必要性分析…… 12
　　第一节 农户小额信贷面临的风险…… 12
　　第二节 小额保险与农户小额信贷风险相关性…… 14
　　第三节 小额保险介入到农户小额信贷市场的现实意义…… 15
　　
　　第四章 “农户小额信贷+小额保险”参与主体关于风险分担的内在机理分析… 18
　　第一节 我国小额保险与农户小额信贷联动的运作模式及发展经验…… 18
　　第二节 农户小额信贷参与主体的风险分担机理…… 20
　　
　　第五章 基于浙江省的实证研究…… 25
　　第一节 数据来源及变量的定义…… 25
　　第二节 模型的建立和研究假设…… 28
　　第三节 实证分析…… 29
　　第四节 实证结果分析…… 33
　　
　　第六章 研究结论及建议…… 35
　　第一节 研究结论…… 35
　　第二节 对策建议…… 35
　　参考文献…… 37
　　致 谢…… 41