建立互联网金融与P2P信贷模式平台(2)

　　我们通过小微贷款网点向小微企业及个人提供直接贷款，以满足其需要于短时间内获取资金的需求。我们主要提供介于人民币 5 万元至 300 万元的小微贷款，信贷金额符合我们的风险承受程度及回报要求。我们的大部分小微贷款期限少于一年。

　　根据贷款的金额及客户群，我们将小微贷款产品分为两个类别：

　　微型贷款：主要向微型企业及个人提供的贷款，金额介于人民币 5 万元至 50 万元之间；小额贷款：主要向小型企业提供的贷款，金额介于人民币 50 万元至 300 万元之间。

　　我们提供不同类型的小微贷款产品，有关产品的条款不一且灵活，以满足不同客户的需要。我们的主要小微贷款产品包括：

　　1.创富贷：为无抵押微型贷款产品，服务对象为具有稳定业务收入但需要营运资金为其业务扩充提供融资的个体工商户及微型企业。此贷款产品本金一般介于人民币 5万元及人民币 100 万元，到期日为 3 至 12 个月。

　　2.展业贷：为无抵押小额贷款或信用额产品，服务对象为已建立以往记录及需要营运资金拓展其业务的小型企业。此贷款产品本金一般介于人民币 50 万元及人民币300 万元，到期日为 3 至 12 个月。

　　3.房易贷：为有抵押小额贷款产品，服务对象为能够提供房地产作为抵押以增加其营运资金的个人、个体工商户、微型企业及小型企业。此贷款产品本金一般介于人民币 100 万元及人民币 300 万元，到期日为 12 至 36 个月。

　　4.工薪贷：为微型贷款产品，服务对象为具有稳定薪金收入但需要增加其流动资金的个人。此贷款产品本金一般介乎人民币 5 万元及人民币 30 万元，到期日为 3 至 12个月。

　　与我们的信用担保业务相类似，我们一般要求借款人的实际控制人通过提供个人担保以作为担保人。借款人及担保人共同对偿还贷款及所产生的利息承担连带责任。

　　此外，根据项目的信用评估结果，要求借款人或担保人提供可接受的抵押品，例如土地使用权及房屋所有权，以获取较低的利率、较长的贷款期限或较大的融资金额。

　　对于申请作为运营资金用途而贷款额较小的个人或个体工商户、微型贷款借款人，一般本金额少于人民币 50 万元并于 12 个月内到期，我们通常要求借款人的配偶作为共同借款人共同承担债务。我们视并无抵押品或担保人的任何贷款为信用贷款。信用贷款借款人主要从事批发及零售行业，例如杂货店、一般商铺、成衣店、汽车配筋经销及小型餐厅，涉及生活必需品及不受经济状况变动直接影响。尽管该等借款人一般缺乏合适抵押品（例如土地及财产），原因可能是其并无拥有土地或财产及营业地址为租赁处所或其资产已作为其他借款的按揭，若根据我们的尽职审查，他们的业务具稳定收入来源及资产负债比率相对较低（于进行信用审查及审批程序中考虑的因素之一），则我们可能向该等潜在借款人授出信用贷款。然而，由于我们的追索权有限，一旦该等借款人违约，则我们的信用风险增加。

　　利息及手续费率。

　　我们就小微贷款收取的利率取决于多项因素，包括借款人的信用及类别、贷款是否有抵抵押品的质量及贷款的到期期限。我们也收取若干百分比的管理及手续费，通常为每月贷款本金的 0.25%至 0.6%,视乎贷款的类别及期限而定。

　　利息计算方式：

　　1.人民币业务的利率换算公式为（注：存贷通用）：

　　（1）日利率（0/000）=年利率（%）÷360=月利率（‰）÷30（2）月利率（‰）=年利率（%）÷122.可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息：

　　（1）积数计息法按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。

　　计息公式为：

　　利息=累计计息积数×日利率，其中累计计息积数=每日余额合计数。

　　（2）逐笔计息法按预先确定的计息公式利息=本金×利率×贷款期限逐笔计算利息，具体有三：

　　计息期为整年（月）的，计息公式为：

　　① 利息=本金×年（月）数×年（月）利率计息期有整年（月）又有零头天数的，计息公式为：

　　② 利息=本金×年（月）数×年（月）利率+本金×零头天数×日利率同时，银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为 365 天（闰年 366天），每月为当月公历实际天数，计息公式为：

　　③ 利息=本金×实际天数×日利率这三个计算公式实质相同，但由于利率换算中一年只作 360 天，但实际按日利率计算时，一年将作 365 天计算，得出的结果会稍有偏差。具体采用那一个公式计算，由当事人和金融机构可以就此在合同中约定。

　　3.复利：复利即对利息按一定的利率加收利息。按照央行的规定，借款方未按照合同约定的时间偿还利息的，就要加收复利。

　　4.罚息：逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率为在借款合同载明的贷款利率水平上加收 30%-50%;借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，为在借款合同载明的贷款利率水平上加收 50%-100%.

　　对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。

　　5.贷款逾期违约金：性质与罚息相同，对合同违约方的惩罚措施。

　　根据银监会及人民银行颁布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》及参考最高人民法院颁布的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中规定，关于私人贷款所收取的利率不得超出商业银行同期贷款利率的四倍，一般与中国人民银行所公布的现行利率相若。否则，法院将不会接纳就利息超过有关限额的部分而提出的任何索赔，即法律保护任何利息在限额内的索赔。

　　按照借款人是否有担保人作担保或提供抵押品作抵押，我们将小微贷款分为以下三个类别：

　　（1）信用贷款：并无任何抵押品作抵押或由担保人担保；（2）保证贷款：由担保人担保但并无任何抵押品作抵押；（32）有抵押贷款：以抵押品作全部或部分抵押，主要为土地使用权或房屋所有权。

　　并在提供有抵押贷款发放前，我们要求抵押品在相关政府部门就抵押权益作登记。