建立互联网金融与P2P信贷模式平台(3)

　　小微贷款申请具体步骤。

　　（1）由借款者提出申请。在申请时，借款者要携带身份证、住址证明、稳定的收入来源证明等相关资料，如果是商户还需要携带营业执照；（2）收到贷款者的申请后，对贷款者进行审核；（3）审核、审批通过后，签订借贷合同；（4）放款，贷款者成功拿到贷款。

　　申请条件。

　　（1）在中国境内有固定住所、或有当地城镇常住户口（或有效居住证明）、或有固定的经营地点的有完全民事行为能力的中国公民；（2）有正当的职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力；（3）信用记录良好，无不良信用记录，无不良嗜好；（4）具有合理、合法的贷款使用用途，不能用作投机性行为；（5）贷款人规定的其他小额贷款条件。

　　小额贷款申请资料。

　　（1）提供个人及配偶的身份证明，包括身份证、户口本、结婚证等；异地需提供所在地的暂住证；（2）提供稳定的住址证明，个人及财产共有人的资产证明；（3）提供稳定的收入来源证明，社保、医保缴费证明，个人银行流水，劳动合同等。

　　小微贷款的风险管理对于小微贷款的风险管理依旧采纳人民银行颁布的贷款分类管理办法，进行五级分类。

　　我们主要对贷款资金用途、借款人的财务经营状况或财务经营状况或项目进展情况、抵押品情况等进行小微贷款组合进行检查。

　　贷款资金用途：确认借款是否按贷款合同约定或其他约定用途使用。

　　客户的财务经营状况或项目进展情况：要求客户提供内容真实的财务数据，包括财务报表和银行对账单，以监察客户财务经营状况，核对现金流量。检查项目进度，项目方案及相应预算是否变更、项目自筹资金和其他银行借款是否到位、相关配套项目是否与主要项目的进度同步、项目资金缺口及项目工期。

　　抵押品：对抵押品进行实地检查，重点确定抵押品形态是否完整，是否拆迁损毁及价值是否变动等情况。若因市场等因素的影响，导致抵押品的价值贬值，要求客户追加抵押品或提供其他合格担保。

　　在小微贷款到期前一个月，重新评估客户偿还贷款的能力。如发现客户出现暂时性流动资金紧张及其他违约事件而可能影响其履行还款责任的能力，可适当延长贷款到期日以给予客户额外时间增加流动资金，一般延长期限最长为 6 个月。

　　4.9 业务平台的融合。

　　融资体系的建立要求各融资平台之间互相联系、相互合作、共同发展，提供不同的融资方案，并进行有效的组合，共同解决企业在融资过程中的难题。根据不同的要求，进行下列组合型融资方案：

　　（1）担保+投资。

　　“担保--投资”模式共同组合可以达到多种组合效果。

　　担保和投资组合可以作为融资计划中的过渡性产品，也就是我们常说的“担保换期权”.即在通过融资担保为企业提供信用担保业务的同时，签订一定比例的期权协议，约定在未来的行权期内，选择适当的时机投资企业，将担保资金转化为股权投资，从而共同分享企业未来的快速成长；否则选择退出。期权协议约定，企业给予担保公司在固定期限内按照预定价格购买一定数量股权的权利，作为担保公司为其承担担保风险的一种补偿，同时也是可能发生风险的一种信用保障。担保公司则利用自身优势，发挥担保职能，与风险投资最优地结合起来，实现双方共赢的业务模式。

　　在实际操作中，该选项通常有效期为 5 年，期权的价格一般以同意担保时企业的净资产数量为基础确定，期权的数量则根据担保规模、企业成长性和项目的风险等级等因素来确定，一般占企业总股本的 1%?10%之间，在期权有效期内，担保机构可以根据企业的发展情况决定是否行权、如何行权。

　　“担保换期权”模式具有如下优点：一是担保公司具有选择上的主动权，在约定的行权期限内，可以选择行权来分享企业发展的成果，也可以选择放弃行权来规避投资风险。二是融资担保业务的多元化，在企业的发展期对其提供融资服务，在开拓融资担保业务的同时，也开展了投资业务，利用担保与投资之间的业务转化，以相对低廉的价格进行了投资，两项工作互相合并，提高了工作效率，节省了项目调研、评审过程中的资源消耗。三是以小投入博取大产出。对发展前景看好的中小型高科技企业开展“担保+投资”,以较低成本，可能享受到较高的投资收益。四是期权比例小，企业容易接受，并且解决了企业的融资问题，同时投资数额较小，方案灵活，也分散了项目的风险。

　　投资对担保业务也可以作为融资方案的一项补充。同时，在投资业务中，客户的资金需求，也可以通过融资担保业务进行解决。“担保+投资”的业务模式，在企业的融资过程中，具有多种选择，不但可以灵活多变，也能做到安全高效。

　　（2）融资担保+非融资担保模式。

　　担保业务一般分为融资性担保业务和非融资性担保业务。融资担保业务是指流动资金贷款担保、固投资金贷款担保、综合授信额度项下的贷款担保和银行承兑汇票敞口额度担保；非融资担保类业务一般包括工程保函，如投标保函、履约保函、预付款保函等，还包括财产保全业务，如诉前财产保全担保和诉讼财产保全担保。融资担保和非融资担保从性质上来说，属于不同的分类，但是二者可以有效地结合，提供多种业务模式的选择。不但提高担保费的收入，也满足了企业在发展过程中对资金的需求。

　　随着信用担保行业不断的发展，担保模式的不断成熟，未来的担保业务终将结束单一的融资担保，而向规模化、多元化、专业化发展。

　　（3）金融+担保。

　　金融+担保是传统的融资担保业务模式，在该业务模式中，担保业务是银行信贷业务的补充，即银行为降低风险，将具有一定瑕疵的贷款业务通过担保公司的信用增级作用进行的合作业务。在此模式下，担保公司在和银行的合作中处于被动地位，担保公司要依赖银行的贷款业务，并且必须通过银行的信贷体系才能发放贷款。在此过程中，担保公司要逐步扭转不利地位，变被动为主动，即充分发挥自身的信用能力，选择合作银行进行战略化合作，为降低银行信贷风险做到“不良即代偿”,同时要求银行做到“见保即贷”,达到双方共赢的目的。

　　（4）担保+产业链模式。

　　有融资就有风险，担保在企业融资过程中处于风险承担的最终环节，一旦企业融资发生违约行为，担保公司将直面风险，这样，如何承受风险并化解风险就是担保公司面临的重要课题。

　　按照风险程度来分，可以采用以下几种方式：

　　“担保+小额贷款”,也就是在企业遇到资金困难时，暂时无力偿还融资，可以通过小额贷款的方式追加借贷，用以偿还担保贷款，这样就将担保贷款转化为了小额贷款，通过此方式，给予企业适度的宽限期来化解风险。

　　“担保+拍卖+典当”,此种模式是在借款人最终无力偿还贷款的情况下，选择拍卖、典当对企业的抵押资产进行处置，快速变现。

　　“担保+并购”,该模式是在借款人遇到突发事件，没有能力继续完成对借款主体的经营，可以选择通过股权重组的方式进行债务重组，也可以选择以并购的方式，进行收购，尽快使企业恢复生产，维持贷款的正常运行，进行风险缓冲，化解风险。