风控体系与合作制金融平台的构建(2)

　　（2）建立完善独立的风险评价体系。

　　建立系统的风险评价评分体系。为使制度有效，确立项目审议的独立性与科学性，建立以公司领导班子、风险专员、外骋行业专家共同组成公司的“项目评审委员会”,执行评审决策职能。风险评价体系对客户的财务指标、行业前景、发展前景、资金偿还能力进行量化分析，对比行业综合数据进行评分，减少人为误差，作为决策的依据。

　　对风险的把握应结合定量与定性分析，普通评价与特殊评价结合。建立前台、后台、评审、追偿相互独立、相互制衡的业务流程，实施全过程风险管理；建立模型化的项目评估系统，进行定量风险分析，加强项目的综合风险评估审计；严格的业务流程，避免盲目决策，强化内部监控，防范道德风险。

　　（3）做好项目的前期入口工作。

　　设立项目准入制度，定期总结分析，对具有风险行业、产能技术落后的情形，设立准入门槛，坚决不与合作。

　　做好事前的调查分析工作。尽职调查程序应是：“一分析，二看，三听，四问，五查”五步调查程序。从分析客户的申请资料开始，做好调查准备工作，了解行业信息动态，要带着问题去企业，听企业实际控制人、职工的情况介绍，侧面了解相关政府部门、供应商与下游客户对企业的评价，判断企业申请资料与实际情况是否相符，并针对可疑点，确定调查重点，查清企业实际情况。

　　风险管理部门配合业务部门做好风险防范。风险管理部进行合规审查，参与融资方案的设计，并配合业务部门办理相关业务手续，出具各种法律文书，规避法律风险。

　　中期控制

    （1）定期做好项目检查工作。

　　把保后检查工作做到实处，加大保后力度，制定系统的保后检查方案，由风险管理部门牵头，督促业务部门更高质量的做好保后检查工作。经常到企业实地考察，及时发现问题企业，与企业沟通，协调解决问题，若发现代偿风险时，风险管理部门要及时介入，调查取证。

　　（2）及早发现风险，制定预案。

　　项目中期的控制重点在于项目风险的判断，以及后期预案制定的是否合理。采用金融+担保模式、担保+小额贷款模式缓冲风险，采用担保+处置模式化解风险。

　　后期处置

　　（1）建立完善的追偿机制。

　　制定完善的追偿制度。一旦项目出现风险后，须成立专门的追偿小组，这个小组应当包括：具体的项目负责人员、风险管理人员、财务审计部人员等。追偿小组共同协商，制定可行的、快速的追偿计划，共同到企业调查与企业沟通敦促其及时还款。

　　并及时采取财产、证据保全措施，把风险降到最低。

　　（2）资金追偿方式。

　　对于具有资产抵押的风险项目，通过拍卖、转让等方案进行资产处置，回收资金；对于发生意外事件暂时无力偿债的企业，对其设定一定时间的宽限期，支持企业自身资产重组，尽快恢复生产；对于具有一定发展潜力的项目，采取股权并购的方式控制企业的实际经营，并为其设计其他的融资规划。

　　总之，发生风险，快速反应，尽快进入追偿程序是避免融资体系发生更大损失的前提，资金追偿要遵循快速、高效原则，尽快清收资金，保障融资体系的资金流动性。

　　4.6 建立合作制金融平台。

　　4.6.1 设立背景。

　　过去十余年，伴随着整体经济的增长，包括银行业在内的金融业蓬勃发展。中国的金融服务业实现的增加值（企业营运总产量结余减营运时所转让/所耗用的材料产品及劳工价值）从 2001 年的人民币 4,353 亿元增长到 2011 年的人民币 24,958 亿元，复合年增长率为 19.1%,远远超过同期 GDP 的复合增长率。

　　金融平台即指商业银行，党的十八大以来，政府倡议国有企业改革，支持建立混合所有制经济体，同时放开金融准入门槛，同意民间资本控股银行业。多年以来，银行机构一直处于垄断状态，大多数银行体制均为政府控股，民营资金参与，处于绝对的弱势地位，根本没有话语权。而银行业作为社会资金管理、配置的主要机构，在融资过程中占有绝对的主导作用，因此，本文设计融资体系包含设立股份合作制商业银行。

　　4.6.2 设立方案。

　　（1）引进股份制治理结构，建立政府资金引导、社会资金参与的多元化经济体，按照现代公司制度管理，实行市场化运作模式。

　　金融平台设立股份制法人治理结构，按照现代企业制度管理运营，以专业严谨的制度控制风险，以稳健创新的企业文化打造精英团队，从质量管理体系、经营风险控制机制、监督体系、管理制度等四个方面，构建公司鲜明的管理模式：“三会一层”管理模式，即股东会、董事会、监事会和经营管理层。该机制定位清晰，权责对等，各司其责，完全受公司法和章程调整约束，通过内部机制创新，最大程度激发活力为公司战略构想的实现，提供有力的支撑。

　　以国有资本参股并结合民营资本注入的股份制商业银行更适合当前的市场环境。

　　由国有资本参股并相对控股的组织形式有利于充分发挥政府主导并扶持的政策性优势，有利于提升金融平台的信用度，有利于开展存款业务。