风控体系与合作制金融平台的构建(3)

　　（2）私营银行建设情况。

　　9 月 29 日，银监会又批准两家私营银行设立，一家是由均瑶集团、美特斯邦威为主发起人的上海华瑞银行；另一家是浙江蚂蚁小微金融服务集团、复星、万向三农集团等为主发起人的浙江网商银行。之前，银监会曾批准由腾讯联合发起成立的前海微众银行，还批准在温州和天津筹建两家由当地私营公司成立的银行。至此，从去年就开始说的首批 5 家民营银行试点均已获得正式批准。

　　中国银行业能够有民营银行的立身之地，本身就说明了中国银行业由国企垄断的局面开始被打破，今后可能引起诸多竞争，引起各商业银行提高自身经营服务水平和效率以及可能促使中国银行业良性发展。

　　当下是进军金融领域的最适当时机，进入金融领域，是完善公司融资体系上下游产业链、提高融资体系建设效率、规避系统类风险的有效途径。

　　（3）市场定位。

　　该商业银行定位为中小微企业服务银行，其自身既是吸收存款的融资平台，又是发放贷款的金融平台，同时也是提供金融中介的投资平台。贷款业务以面向中小微企业为主，给予中小微企业以最优惠的信贷支持政策。并且结合现有融资体系，开展融资担保、融资租赁的业务合作。

　　（4）主营业务。

　　存款业务。

　　（i）活期存款：

　　活期存款是相对于定期存款而言，不需预先通知即可随时提取或支付的存款。活期存款是商业银行开展信贷业务的重要资金来源，也是衡量商业银行抗风险能力的重要指标。但活期存款利率较低，商业银行只向客户支付或较少支付利息。

　　（ii）定期存款：

　　定期存款是相对于活期存款而言，是客户与银行预先约定存款固定期限的资金存储业务。定期存款是银行存款的重要组成部分，定期存款利率相对活期存款利率较高。

　　由于定期存款期限固定而且相对存期较长，从而为商业银行提供了稳定的资金来源，支持了商业银行长期贷款与投资业务。

　　信贷业务。

　　信贷业务是银行重要的资产业务，通过对外放款收取利息收入，回收本金，扣除成本后获得利润，所以信贷业务是商业银行的主要赢利手段。根据借款人信用不同，分为信用贷款、担保贷款（保证贷款、抵押贷款、质押贷款）、票据贴现等种类。

　　（i）信用贷款：是指借款人凭借信誉，不需要提供任何抵押品而取得的贷款，信用贷款要求借款人信用状况良好，征信记录无违约行为，并且一般为银行的优质类客户，能够提供具备还款能力的资信证明，属于银行的战略发展客户。包括保证担保贷款、普通借款限额、透支贷款、备用贷款承诺、消费者贷款和票据贴现等。

　　（ii）抵押贷款：包括以下几种类型。

　　不动产抵押贷款：是指以房产、土地、设备作为抵押品，而取得的银行贷款。该业务为银行信贷业务的常规模式，一般，银行信贷业务的 70%采用该方式。

　　动产抵押贷款：主要是指以存货、库存商品作为抵押品的信贷方式，一般通过第三方监管的方式进行，要求抵押品保值，且易变现。

　　保理业务：是指基于企业的真实贸易背景，保理商、卖方和供应商之间的一种契约关系，根据契约，将应收账款转让给保理商，获得贸易融资的一种方式。

　　（iii）贷款期限。

　　商业银行的贷款期限分为两种：短期贷款，一般为流动资金贷款，期限在 1 年以内；中长期贷款，一般为固定投资贷款，期限在 1 年以上，10 年以内。

　　（iiii）信贷程序。

　　由于发放贷款，资金脱离了银行的控制，一旦借款人不能按时履行还款业务，银行将面对风险。因此，收回本息的风险较大，所以对信贷业务应在遵守合同法和贷款通则的基础上，建立严格的贷款制度，其主要内容是：建立贷款关系，贷款申请，贷前调查，贷款审批及发放，贷后检查，贷款收回与展期，信贷制裁等制度。

　　（5）金融体系的战略合作。

　　（i）银行与融资担保的合作。

　　出于银行规避信贷风险的考虑，银行在开展业务时，更乐意与具备较强担保能力的专业融资担保公司进行合作。银行与融资担保公司的合作是多元化的，是双方共赢的。

　　银行方面，由于担保公司的主要业务就是依靠自有资金，通过贷款担保业务的放大、杠杆作用，为借款人的融资提升信用等级，同时要求担保公司的自有资金充足，同样大量的担保资金也需要通过理财、投资来获取资金收益，这就为银行带来了存款。

　　贷款担保业务，通过融资担保业务的合作，一旦借款人不能按时还款，将由担保公司代为偿还贷款，这也降低了银行信贷的不良率。

　　担保公司方面，由于担保公司的主营业务必须依托于银行，融资担保公司与银行之间可以开展战略性合作，银行做到“见保即贷”,也为担保公司具有稳定的担保能力提供了保障。

　　（ii）银行与融资租赁的合作。

　　融资租赁的业务模式就是用自有资金、银行贷款或招股等筹资方式，根据用户需求，向设备生产、经销商购进用户所需设备，然后再租给承租企业使用的一种方式。

　　融资租赁的业务发展，最重要的就是资金，如何解决资金问题，是融资租赁公司业务是否可持续发展的重要步骤，可以选择金融机构建立战略合作伙伴关系，建立金融-融资租赁模式，取得银行的专门授信，支持融资租赁业务的发展。