小微企业信贷的SWOT分析(2)

　　（3）银监部门正向激励导向明确。银监会 2013 年接连下发了《关于深化小微企业金融服务的意见》、《中国银监会关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见》等文件，在前期政策基础上进行了具体的工作指导，强化了正向激励作用。

　　3.4.4 威胁

　　目前随着我国金融管制的放松，利率市场化进程不断推进，金融脱媒趋势，网络金融逐步兴起，小额贷款公司的管理逐渐规范化，在一定程度上，传统的银行机构特别是营口银行这类中小银行将会面临一定威胁。

　　（1）利率市场化不断推进带来的影响
　　
　　一是资金成本提高，利差收紧。目前营口银行平均资金成本 2.79%,平均贷款利率 8.05%,利差 5.26%,存贷款利差收入占为主要利润来源。一旦存款利率进一步放开，各银行为吸收存款会竞相抬高存款利率水平，将进一步增加银行成本压缩利润空间。

　　二是利率定价和风险管理难度加大。利率市场化后，利率定价必须综合考虑宏观经济形势、资金流动性情况、市场竞争情况等多方面因素，而利率波动将成为常态，如何科学调整利率水平，规避可能出现的期限错配风险对于营口银行来说是很大一个挑战。

　　（2）金融脱媒的进一步发展带来的挑战

　　金融脱媒是指资金供给方绕开商业银行体系，直接输送给需求方和融资者，完成资金的体外循环。随着金融管制的不断放松，金融工具和产品的不断创新，居民除了在银行存款之外会有投资股票、债券、基金、信托等投资渠道选择，企业也将有更多贷款之外的融资渠道，因此银行的存贷款规模扩张也会受限。

　　经济史上，各国利率市场化加速实现时，几乎都伴随着或大或小的银行危机。

　　（3）互联网金融的兴起给实体银行带来的威胁

　　互联网金融是指依托于互联网工具，进行资金融通和支付等业务的一种新兴金融。互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。虽然网络金融对营口市这样的三线城市的冲击会有一个缓冲期，但从长远看，必将会对营口银行小微企业信贷业务的开展产生影响。

　　网络金融相对于传统银行具有以下几个特点：第一，客户体验好，网络金融客户体验远远好于传统银行机构。第二，开放包容程度大，网络金融以互联网为平台，可以邀请客户一起众筹、重建、众创，更受市场欢迎。第三，更为平等，网络金融相较银行机构服务方式，更为平等、普惠，尤其能收到小微客户的欢迎。第四，批量化放贷，可以满足众多小微企业金融业务的需求。

　　以阿里小贷为典型的网络金融服务，依托强大的客户信息数据，利用平台和流量的作用，创新了商业模式和思维方式，未来将会对传统银行业务带来一定威胁。

　　基于以上的分析，将营口银行小微企业信贷业务的优势、劣势、机会和威胁进行深入分析总结如表 3.3 所示：【1】
　　

　　对营口银行而言也应采取一定措施应对目前面临的劣势和潜在威胁：

　　一是优化内部资源，增强创新动力。应充分发挥主体作用来开展产品创新。同时，要明确小微企业产品战略和统一规划，成立金融产品开发部，充分整合内部资源，结合自身特点及市场定位来确定实施步骤，提高创新效率及产品竞争力。

　　二是强化科技支撑，提升产品竞争力。应将应用技术作为产品创新的重要手段，完善现有的土地抵押、房产抵押、设备抵押、担保贷款等各项服务，及时更新各项功能，切实满足客户的多样化需求。并积极构建客户信息数据库，通过有效管理、深挖信息数据，不断完善小微企业金融产品。

　　三是加快服务模式转变，强化专业队伍建设。应建立科学的人力资源管理机制，深挖员工潜能和创新意识，打造高素质产品开发队伍。另外，应探索完善产品经理制与客户经理制，由客户经理了解客户需求后及时反馈给产品经理，再由产品经理负责设计开发、细分市场以及配合客户经理产品营销、跟进服务等。

　　四是尝试混业合作，探索组合产品创新。应该顺应当前国内外经济金融发展的最新趋势，不断拓宽银行业在小微企业产品和服务方面的创新空间，通过与保险、证券等不同行业深化合作，力争实现优势互补，满足不同客户的全方位金融需求。