基于SWOT分析法的ZS银行信用卡营销环境分析(2)

　　4.手机银行问题较多

　　国内手机银行业务开展时间相对较短，还存在一些不完善的地方。比如用户手机类型复杂，手机配置不同，手机银行软件无法和所有不同类型和型号的手机相容；手机银行使用费用偏高，用户除了给银行支付一定的服务费用外还得支付流量费；手机支付业务支付范围较窄，部分电脑网络支付活动不支持手机支付业务等等。

　　5.信用卡发行量不足

　　对国有五大银行及九大股份制商业银行的年报进行汇总后发现，2011年国内银行信用卡发行量为29876万张，2012年为35852. 14万张，2013年为43022. 57万张，连续三年每年信用卡发行量增长20%左右。其中，国有五大银行的信用卡发行量几乎为九大股份制商业银行的2倍，信用卡市场仍以国有银行为主。在国有银行中，工商银行的信用卡发行量为8800万张，其次为建设银行。在九大股份制商业银行中，ZS银行信用卡发行量最大，到2013年年底累计信用卡发行量为5121万张。但是于2012年相比，ZS银行2013年信用卡发行量的增长率仅为8.13%.横向来看ZS银行的信用卡发行量远落后于五大国有银行的信用卡发行量；纵向来看，ZS银行信用卡发行量增长速率变缓。因此，ZS银行的信用卡发行量还有很大的不足。
　　
　　6.信用卡借贷功能还未完全开发
　　
　　在国外，信用卡作为一种简便的小额借贷方式被人们广泛应用，信用卡业务的手续费与透支利息费用也给人们广泛接受。但是在国内，信用卡的小额借贷功能还未完全被开发，大多数信用卡持有者将其作为一种消费结算和现金支取的“储蓄卡”来使用。统计数据显示，早在2011年时国内的信用卡消费总额就已经超过4万亿元，占全国社会消费品零售总额的22%以上。而信用卡透支总额仅为8129亿元，仅占全部消费的20%左右。信用卡透支的基本功能并未被充分利用。

　　三、ZS银行信用卡营销机遇分析

　　1.信用卡应用前景广阔

　　自首张信用卡发行起至今仅有15年的历史，信用卡产品虽然被越来越多的人所接受，但目前国内信用卡市场仍有很大的发展前景。根据统计，国内每5人均有持有一张信用卡。但是在国外，尤其是欧美等发达国家，人均信用卡持有量为2张以上。因此，国内信用卡市场空缺很大，未来发展前景良好。

　　首先，随着电子信息技术的发展，手机已经成为人们生活中不可或缺的必需品之一。资料显示，到2010年年底，国内手机用户超过8亿人，其中手机网民用户超过3亿人。这为手机银行的使用提供了巨大的市场。

　　其次，随着人们生活水平的提高，人民与银行之间的关系更加紧密。改革开放之前一个家庭可能年均去银行办理业务的次数不超过2次。但是现在，去银行办理业务对家庭和个人来说都越来越平常。排队难问题可能是很多人的共同感触。银行设立的自动叫号机，虽然给人们带来了一定的便利，但是仍不是解决银行业务排队问题的根本方法。手机银行的出现极大的方便了人们的生活，缩短了人们和银行之间的距离。需要办理业务时，只需要在手机上轻轻点几下即可完成整个业务操作。省时省力，完全满足现代人快节奏的生活方式需求。

　　再次，政府加大对电子银行业务的监管，提高手机银行使用的安全性，先后出台了一系列的规章制度；最后，国内各大银行重视手机银行业务的推广工作，近几年更是大力投入人力、财力和物力，为手机银行业务的发展提供了有力支持。

　　2.良好的政治经济环境
　　
　　我国的政治体制、国家的法制规章以及政策规定等等属于Political环境的主要内容。当前，国内社会、Political制度均很平稳，这无疑是国内所有行业发展契机，作为信用卡，当然也不会错过这个黄金发展机遇，其发展空间及未来的发展前景都有无限可能性。

　　2008年之后，受世界金融危机影响，国内的经济增长速度放缓，但总体来看，国内经济发展相对平稳，国家也积极制定相关政策，通过增加财政支出刺激居民消费。另一方面，随着国内金融市场的开放，金融业制度不断健全，与信用卡相关的法律法规也不断完善。时至今日，信用卡已历经二十年发展，特别近些年以来，其发展速度更为迅猛，无论全球外围经济环境，还是经营形式，也无论是受理环境，还是发卡机构，各方面变化都极为其巨大，出台信用卡业务约束规则很有必要。《关于进一步规范信用卡业务的通知》（银监会2009年）从用卡、年费、授信、发卡等方面对信用卡进行了相应约束，从而使得信用卡市场受到一定规范，这对信用卡行业有序、健康发展有利。因此，信用卡业务具有良好的政治环境和经济发展环境。

　　3.信用卡走向互联网通用阶段

　　信息技术快速发展，信用卡发行机构迅速提升了客户信息资源的开发效率，这让其开发投入下降显着，也为顾客信用卡运用创造了更多便利。国内信用卡首个发展里程碑要数中国银联诞生，从性质上来看，中国银联属于股份制金融服务机构，其联合了我国80几家金融机构，中国银联科技手段先进，提供了实用的信息平台，为多家银行卡账户转换、交易服务，从而让银行卡跨行使用和联合业务发展起到了推动作用，为顾客带来便利，也为国内银行卡的快速发展推波助澜，特别是信用卡业务，受其影响，发展更快。

　　信息技术不断进步还让pos机可以直接刷信用卡，从而使得消费者的还款渠道更加丰富，余额宝、支付宝、财付通、手机银行、网银、“拉卡拉”（便利店）、柜台、AIM等都成了信用卡还款通道。而且，信息科技的发展让众多的金融机构和大型公司联手，进行网络申请联名信用卡开发业务，比如，QQ彩贝中信银行联名信用卡便是腾讯于2013年和中信银行联合打造的，快捷、方便、简单的申请过程是其特征，这既方便了信用卡使用者申请，又对信用卡业务拓展具有拉动作用，尤其对信用卡网络发展而言，作用更明显。ZS银行结合不同客户群体的需求，发行了 Young卡、联名卡等信用卡互联网应用产品。ZS银行重视互联网在信用卡应用中的使用，开通了网上支付、网络申请办卡、网上支付缴费还款等多种业务。根据统计，ZS银行有40%左右的信用卡用户会选择网络查询交易、还款等业务。

　　四、ZS银行信用卡营销风险分析

　　1.虚拟信用卡盛行

　　改革开放之后，随着西方思想的流入，新一代青年也逐渐摒弃父辈的先存款后消费观念转变为先消费后付款。因此，为了抢占消费市场，国内一些大型第三方网络交易平台也开始通过虚拟信用卡业务来拓展市场份额。以京东商城为例，2014年京东商城的虚拟信用卡业务首批50万个名额开始发放。与信用卡业务相比，京东商城的虚拟信用卡业务虽然仅限于京东商城内部，但是其操作方便、收费低等优势仍然赢得了消费者的信赖。虚拟信用卡的首次发行就取得了良好的收益。

　　2.信用卡市场占有率不高

　　目前国内已经发行信用卡的银行有上百家，其中大部分为国内银行，表3-2为2012年国内信用卡市场份额占有情况。【3】

　　
　　由表2-3可知，虽然ZS银行信用卡发行量在2012年的排名中位于第2位，但是与排名第一的工商银行市场占有份额相差很大，工商银行的市场占有份额为21%,几乎是ZS银行的2倍。同时，排名第三、第四、第五的建设银行、农业银行以及中国银行的市场占有份额均与ZS银行相差不大，都在10%左右。这说明在发行量上，工商银行已经遥遥领先，市场第一的地位短时间内无法撼动，而随后四名的排名竞争激烈，各个银行市场占有份额相差不大，竞争激烈，ZS银行稍有不慎就可以被其他银行替代。

　　上述数据也说明，客户在信用卡办理时首先选择的还是国有四大银行。近几年随着信用卡的普及，各个银行纷纷进军信用卡市场，一些银行更是打出了不同的优惠活动来吸引客户的眼光。但是四大国有银行实力强、信用好，虽然在优惠活动上的力度不大，仍然赢得了客户的信任，更多的人选择四大国有银行作为信用卡办理点。

　　同时，虽然目前国内信用卡市场仍以国内银行为主，但是随着我国金融市场的不断开放，国外各大银行也纷纷入驻我国。比如花旗银行，2012年花旗银行与浦发银行联合开始在我国发行联名信用卡。现阶段国外银行在国内信用卡市场的业务能力相对不足，比如互联网支付交易等。但是不可否认，这些国际知名银行本身具有较强的经济实力和信用卡经营经验，这给ZS银行的信用卡业务发展带来很大的潜在威胁。

　　3.第三方互联网支付冲击

　　另外，随着第三方互联网金融公司的发展，小额便捷信贷业务开始盛行，这给银行的信贷业务带来了很大的冲击。腾讯、阿里巴巴及中信银行在2014年3月12达成合作意向，欲联合幵发虚拟信用卡，以此吸引贯于网购却资金不充分的客户，此卡可以实现顾客在国内外网站进行网购消费，它会与Tenpay （财付通）、Alipay （支付宝）进行账户绑定，以前消费数据决定客户的信用额度。200元是支付宝信用卡benchmark credit limit （基准信用额度）；50、200、1000及5000元四个档次则是财付通额度，客户具有50-day interest-free period （五十天免息期）。虽然基于顾客支付安全方面的有关顾虑，二维码支持业务以及虚拟信用卡被国家金融管理部门（中国人民银行）支付结算司暂时喊停了。但是伴随不断发展的科学技术以及逐步健全的网络环境，金融业网络化是一个必然发展趋势，央行黄牌也是短暂行为。不断发展的信息科技将同时加剧信用卡业务发展速度及竞争程度。